Многие россияне прибегают к услугам микрофинансовых организаций (МФО), когда деньги нужны срочно, а обращение в банк по каким-то причинам невозможно. Однако быстрые займы могут таить в себе серьёзные риски, о которых важно знать заранее. О том, на что стоит обратить внимание при оформлении микрозайма и какие правила финансовой безопасности действуют сегодня, рассказала директор по развитию бизнеса сервиса «Альфа-Деньги» Надежда Димченко в материале для РБК.
Читайте также: Россиянам грозит рост ставок по займам до 292% годовых
Главный риск микрозаймов — переплата по процентам. При дневной ставке 0,8 процента даже небольшая сумма может серьёзно вырасти, если затянуть с погашением. Эксперт советует использовать так называемые PDL-займы («до зарплаты») только для закрытия короткого кассового разрыва. Для финансовых потребностей на более длительный срок существуют instalment-продукты с фиксированным графиком платежей или кредитные линии, где проценты начисляются только на реально использованную сумму.
Ещё одна опасность — долговая цепочка, когда новый заём берётся для погашения предыдущего. Регулятор уже ограничивает подобные практики, но самим заёмщикам стоит взять за правило перед оформлением займа оценивать полную стоимость кредита (ПСК) и долю ежемесячных платежей в своём доходе. Если нагрузка уже высока, разумнее сначала сократить существующий долг.
Не стоит забывать и о менее очевидных нюансах, например о комиссии за погашение займа через некоторые каналы. Димченко рекомендует заранее уточнять, какие способы оплаты являются бесплатными. Чтобы защитить себя от мошенников, важно регулярно проверять свою кредитную историю (это можно бесплатно сделать дважды в год через «Госуслуги»), соблюдать цифровую гигиену и выбирать только легальные компании, чей реестр опубликован на сайте Банка России.
Рынок МФО за последние годы стал значительно прозрачнее и ориентирован на долгосрочные отношения с клиентом. Микрозайм, взятый осознанно и погашенный вовремя, способен решить финансовую проблему без серьёзных последствий. Однако ключевую роль здесь играет личная финансовая дисциплина и трезвая оценка своих возможностей.