Кредиты, кредитные карты и рассрочки стали частью повседневной жизни россиян. Их используют для покупки техники, ремонта, лечения и оплаты текущих расходов до получения зарплаты. При этом, согласно данным ВЦИОМ, 63% опрошенных считают кредит крайней мерой, которой желательно избегать, а удобным финансовым инструментом его называют 30% респондентов. Кредитными картами пользовались 57% участников опроса, потребительские займы брали 41%.
Эксперт Президентской академии Алексей Войлуков считает, что приведенные данные не говорят о зависимости граждан от долгов. Он связывает рост кредитования с периодом активного увеличения спроса в 2023–2024 годах, а также с тем, что цены на автомобили, ремонт и технику росли быстрее доходов. Как пишет «МК», заемные средства для многих семей стали резервом при отсутствии финансовой подушки, но это не означает осознанного выбора жизни в долг.
Популярность кредитных карт Войлуков объясняет их доступностью и наличием льготного периода. Одобренный лимит создает ощущение финансовой защиты на случай неожиданных трат. Экономист Вячеслав Абрамов добавляет, что для части граждан займы позволяют сохранять привычный уровень потребления, поскольку повседневные расходы нередко увеличиваются быстрее заработков.
По словам Абрамова, некоторые семьи направляют заемные деньги уже не на крупные покупки, а на базовые потребности. После ужесточения требований банков часть клиентов, получивших отказ в потребительском кредите, обращается к кредитным картам и микрофинансовым организациям. Доцент Российского экономического университета имени Плеханова Мария Ермилова также отмечает, что карты и рассрочки используют для покупки продуктов и лекарств, оплаты коммунальных услуг и других регулярных расходов.
Ермилова предупреждает, что после завершения льготного периода ставки по кредитным картам могут достигать 40–60% годовых. При внесении только минимального платежа заемщик рискует годами выплачивать проценты, почти не уменьшая основной долг. По оценке Абрамова, наиболее активно кредитуются граждане в возрасте от 25 до 45 лет, а половина розничной задолженности приходится на людей с тремя и более займами.
Директор по стратегическим коммуникациям Bitbanker Кирилл Комаленков считает, что уровень долгов следует оценивать вместе со способностью заемщиков обслуживать обязательства. В России новые кредиты остаются дорогими при ключевой ставке 14%, поэтому особенно уязвимыми оказываются семьи с невысокими или нестабильными доходами. Войлуков относит долговую нагрузку свыше 50% дохода к зоне риска, а более 80% — к критической, тогда как Комаленков называет главным признаком долговой ловушки оформление новых займов для погашения прежних.