Банк России рассматривает изменение регулирования микрозаймов с возобновляемым лимитом, которые микрофинансовые организации начали активно предлагать в 2026 году. Директор департамента небанковского кредитования ЦБ Илья Кочетков рассказал «Российской газете», что такой продукт напоминает кредитную карту и позволяет неоднократно получать деньги без новой заявки. Во втором квартале 2026 года на выдачи в пределах открытых лимитов приходилось 59% объёма микрозаймов населению, а задолженность по ним составляла четверть потребительского портфеля МФО. Большинство таких лимитов связано с полной стоимостью кредита (ПСК) свыше 250% годовых. Регулятор опасается, что при снижении доходов ранее одобренный лимит приведёт к чрезмерному росту долга, и намерен ограничить этот риск, сохранив доступность продукта.
По словам Кочеткова, МФО обслуживают как граждан, так и малый и средний бизнес. Торговые компании, включая продавцов маркетплейсов, берут средства на закупку товаров, а сельскохозяйственные, промышленные и строительные предприятия получают займы по программам поддержки под ставки до 15% годовых. Граждане используют займы для покупок в интернете и обычных магазинах — обычно на срок от шести месяцев при стоимости не выше 100% годовых; просрочка в этом сегменте составляет около 20%. Краткосрочные необеспеченные займы на повседневные нужды в среднем составляют 16 тыс. рублей, их предельная ставка достигает 292% годовых, а доля просрочки — примерно 60%. Банки могут отказывать клиентам с высокой задолженностью, но МФО также обязаны проверять долговую нагрузку и вправе не выдавать новый заем.
ЦБ поэтапно ограничивает получение нескольких дорогих займов одновременно. С 1 октября 2026 года МФО запрещено предоставлять заем с ПСК выше 200% годовых человеку, у которого уже есть два непогашенных кредита или займа такой стоимости. С 1 апреля 2027 года начнет действовать правило одного займа с ПСК выше 100% годовых на одного заемщика. С 31 декабря 2026 года банки и МФО должны будут незамедлительно передавать в бюро кредитных историй сведения о заявках, решениях, договорах и выдаче средств, чтобы кредиторы могли оценивать обязательства клиента до предоставления денег. Случаи одновременного наличия 25–50 и более займов, по оценке Кочеткова, затрагивают около 1% клиентов МФО, но даже два-три дорогих займа создают значительную нагрузку.
Действующие ограничения устанавливают максимальную ставку по потребительским займам на уровне 0,8% в день, или 292% годовых, а с 1 апреля 2026 года максимальная переплата по займам сроком до года снижена до 100%. Для оценки долговой нагрузки МФО теперь используют подтвержденные доходы либо среднедушевой доход в регионе. Доля выдач клиентам с долговой нагрузкой более 80% сократилась примерно до 3% против трети ранее; общий объём выдач после быстрого роста 2024 года стабилизировался и в 2026 году начал несколько уменьшаться. Сейчас одобряется около 39% заявок — на 6 процентных пунктов меньше, чем год назад, в основном из-за более строгого рассмотрения дорогих займов с ПСК выше 250%. По словам Кочеткова, регулятор предупреждает граждан о рисках погашения старых долгов новыми займами.
В сфере работы самих организаций ЦБ подготовил изменение кассовых лимитов: для МФО по отдельным операциям предлагается увеличить разрешённые суммы с 50 до 100 тыс. рублей на договор, для ломбардов — с 50 до 200 тыс. рублей, а дневной лимит для МФО и ломбардов либо их подразделений — с 1 до 2 млн рублей. Эти меры не увеличивают доступную клиенту сумму займа, но призваны сократить расходы компаний, в том числе в удалённых регионах. Более 95% договоров МФО по-прежнему оформляются через интернет. С 1 марта 2026 года микрофинансовые компании (МФК) должны использовать Единую биометрическую систему при онлайн-выдаче, для микрокредитных компаний (МКК) аналогичное требование начнёт действовать в 2027 году. С начала 2026 года 12 МФК сменили статус на МКК, в том числе из-за сложностей с подключением биометрии; при этом требования по защите заемщиков сохраняются для обеих категорий.
ЦБ продолжает противодействие нелегальным кредиторам, включая организаторов займов в цифровой валюте USDT или в рублях по её курсу. Кочетков предупредил, что такие кредиторы могут работать без разрешения регулятора, связываться с клиентами через мессенджеры и соцсети и применять незаконные способы взыскания, а заемщику бывает трудно подтвердить погашение долга. За девять месяцев Банк России выявил 1392 нелегальных кредитора и добился блокировки 3,5 тыс. сайтов и страниц в социальных сетях. По оценке представителя ЦБ, ужесточение требований не означает намерения сократить число МФО: задача состоит в повышении прозрачности рынка, развитии технологий и защите клиентов при сохранении доступа к законному кредитованию.