Банк России обеспокоен быстрым распространением займов с установленным кредитным лимитом, которые активно предлагают микрофинансовые организации. Во втором квартале 2026 года транши по таким продуктам составили 59 процентов общего объема выдач, а задолженность по ним достигла четверти потребительского портфеля. При этом большинство лимитов приходится на займы с полной стоимостью кредита выше 250 процентов годовых.
Формат таких займов устроен по принципу кредитной карты. После одобрения общей суммы клиент может получать отдельные транши без новых заявок и заключения дополнительных договоров. Для МФО это означает снижение операционных расходов, а заемщику дает быстрый и простой доступ к средствам.
Как сообщил директор департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков в беседе с «Российской газетой», риск возникает при ухудшении финансового положения заемщика во время действия кредитной линии. Одобренная при прежнем уровне доходов сумма может оказаться неподъемной после его снижения. Отдельную проблему представляют цепочки займов, когда новый кредит используют для погашения предыдущего: около 1 процента клиентов МФО одновременно имеют от 25 до 50 и более займов.
Для ограничения рисков Банк России вводит дополнительные требования. С 1 октября МФО запрещено выдавать заем с полной стоимостью кредита выше 200 процентов годовых клиенту, у которого уже есть два непогашенных обязательства на аналогичных условиях. С 1 апреля 2027 года начнет действовать правило «один заем в руки» для продуктов с полной стоимостью кредита свыше 100 процентов годовых.
Полностью отказываться от займов с лимитом регулятор не намерен. Банк России разрабатывает корректировки правил, которые должны сохранить удобство такого формата и одновременно уменьшить вероятность чрезмерной долговой нагрузки. Рынок уже реагирует на принятые меры: сокращаются доля клиентов с двумя и более дорогими займами и удельный вес их задолженности в портфеле.
В Банке России напомнили, что микрофинансовые организации, как и банки, обязаны оценивать долговую нагрузку заемщиков и могут отказать при ее высоком уровне. Даже одобренный заем остается дорогим финансовым инструментом. Использовать его следует только при наличии реального источника дохода и понятного плана скорого погашения.