Российские банки в условиях высоких процентных ставок начали активнее манипулировать сроками кредитов, выдаваемых физическим лицам. Об этом свидетельствуют данные компании «Скоринг Бюро», изученные РБК. В ноябре 2024 года средний срок потребительского кредита в России уменьшился до 26 месяцев, что является минимальным значением с весны 2022 года, сообщает РБК.
Тенденция к сокращению сроков кредитования наблюдается уже четвертый месяц подряд. В июле, когда Центральный банк начал новый цикл повышения ключевой ставки, средний срок кредита наличными составлял 72 месяца. К августу этот показатель снизился до 59 месяцев, в сентябре — до 45, а в октябре — до 35 месяцев. Аналогичная ситуация наблюдается и в сфере автокредитования, где средний срок кредита сократился с 100 месяцев в августе до 67 месяцев в ноябре.
Однако в сфере ипотечного кредитования наблюдается обратная тенденция. В ноябре средний срок ипотечного кредита достиг рекордных 330 месяцев, что на 70 месяцев больше, чем в предыдущем месяце. Такого значительного увеличения не наблюдалось как минимум с 2020 года. Гендиректор «Скоринг Бюро» Олег Лагуткин объясняет это явление изменением структуры выдач ипотечных кредитов в ноябре и наличием нескольких десятков «экстраординарных договоров» с очень длительными сроками кредитования.
Эксперты связывают сокращение сроков потребительских кредитов с трудностями, с которыми сталкиваются банки при прогнозировании потребительского поведения на длительные периоды. В условиях высоких ставок и экономической неопределенности банки стремятся минимизировать потенциальные потери и защитить средства вкладчиков путем ограничения горизонта кредитования.
Банк России с июля этого года начал повышать ключевую ставку, которая выросла с 16% до 21% годовых. Это привело к повышению рыночных ставок и введению регулятором ограничений на кредитование. В результате в октябре наметилось сокращение объемов необеспеченного кредитования, а в ноябре розничный кредитный портфель банков уменьшился на 1,7%.
Эксперты отмечают, что текущая экономическая ситуация значительно отличается от прошлого опыта, что приводит к изменению поведения участников рынка. Банки корректируют свою политику в соответствии с сигналами регулятора о необходимости сокращения объемов кредитования. Ожидается, что эта тенденция сохранится во всех сегментах розничного кредитования до тех пор, пока процентные ставки в России не начнут снижаться.
Аналитики также отмечают, что сокращение сроков кредитования может быть связано с ожиданиями банков относительно дальнейшего роста процентных ставок. Кроме того, «короткие» кредиты могут показывать меньшую вероятность дефолта из-за более быстрого погашения долга при ужесточенных стандартах выдачи.